{"id":2996,"date":"2022-06-30T11:19:58","date_gmt":"2022-06-30T09:19:58","guid":{"rendered":"https:\/\/impact-fe.ch\/?p=2996"},"modified":"2022-07-07T11:20:47","modified_gmt":"2022-07-07T09:20:47","slug":"travailleurs-independants-grand-3e-pilier-a-ou-affiliation-lpp","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/dev.impact-fe.ch\/wp2\/travailleurs-independants-grand-3e-pilier-a-ou-affiliation-lpp\/","title":{"rendered":"Travailleurs ind\u00e9pendants: Grand 3e pilier A ou affiliation LPP?"},"content":{"rendered":"\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>\u00catre ind\u00e9pendant (en raison individuelle), c\u2019est opter pour une certaine libert\u00e9. Contrairement aux salari\u00e9s qui cotisent au 1<sup>er<\/sup> (AVS) et 2<sup>\u00e8me<\/sup> piliers (LPP), les ind\u00e9pendants ne sont l\u00e9galement tenus que de cotiser \u00e0 l\u2019AVS. &nbsp;Et pourtant, faire fi des 2<sup>\u00e8me<\/sup> et 3<sup>\u00e8me<\/sup> piliers a de lourdes cons\u00e9quences sur les prestations de retraite \u00e0 plus long terme.<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Dans ce contexte, le statut d\u2019ind\u00e9pendant soul\u00e8ve des questions parfois complexes. Parmi elles, celle de savoir s\u2019il est plus judicieux de s\u2019affilier \u00e0 la LPP ou d\u2019opter pour un grand 3<sup>\u00e8me<\/sup> pilier A est r\u00e9guli\u00e8rement pos\u00e9e. Voici quelques \u00e9l\u00e9ments de r\u00e9flexion.<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Le \u00ab\u00a0grand\u00a0\u00bb 3<sup>\u00e8me<\/sup> pilier A<\/strong>\u00a0:<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La pr\u00e9voyance li\u00e9e est inscrite dans la Constitution f\u00e9d\u00e9rale et repr\u00e9sente un des \u00e9l\u00e9ments des trois piliers de la pr\u00e9voyance vieillesse, invalidit\u00e9 et survivants. Elle est encourag\u00e9e, entre autres, par des mesures fiscales et par une politique facilitant l&#8217;acc\u00e8s \u00e0 la propri\u00e9t\u00e9.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le grand 3<sup>\u00e8me<\/sup> pilier A permet aux ind\u00e9pendants assujettis \u00e0 l\u2019AVS qui ne sont pas affili\u00e9s \u00e0 une institution de pr\u00e9voyance du 2<sup>\u00e8me<\/sup> pilier de se constituer une \u00e9pargne d\u00e9ductible du revenu imposable, jusqu\u2019\u00e0 concurrence de 20% du revenu de l\u2019activit\u00e9 lucrative mais d\u2019au maximum<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">CHF 34&#8217;416 par an. Il rev\u00eat une importance toute particuli\u00e8re en ce sens qu\u2019il fait selon les cas office de 2e&nbsp;pilier.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Parmi les formes de pr\u00e9voyance li\u00e9es admises, nous retrouverons&nbsp;:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>La police de pr\u00e9voyance li\u00e9e avec un \u00e9tablissement d\u2019assurance&nbsp;:<\/li><\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Elle offre plus de s\u00e9curit\u00e9 que le 3<sup>\u00e8me<\/sup> pilier A bancaire puisqu\u2019elle propose une option de lib\u00e9ration du paiement des primes en cas d\u2019incapacit\u00e9 de gain et garantit ainsi la continuit\u00e9 de leur paiement m\u00eame en cas d\u2019invalidit\u00e9. En cas de d\u00e9c\u00e8s avant la fin du contrat, les h\u00e9ritiers percevront le capital pr\u00e9vu dans son int\u00e9gralit\u00e9, comme une assurance-vie. Les \u00e9ventuels produits des int\u00e9r\u00eats et des exc\u00e9dents b\u00e9n\u00e9ficient \u00e9galement d\u2019un traitement fiscal avantageux, puisqu\u2019ils sont exon\u00e9r\u00e9s de l\u2019imp\u00f4t sur le revenu pendant toute la dur\u00e9e du contrat.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Diff\u00e9rents profils de risque et donc de strat\u00e9gies de placement peuvent \u00eatre choisis.<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>Le compte \/ d\u00e9p\u00f4t de pr\u00e9voyance li\u00e9e avec une fondation bancaire&nbsp;:<\/li><\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Il offre plus de flexibilit\u00e9 au niveau des cotisations. Le montant vers\u00e9 chaque ann\u00e9e n\u2019est pas contractuel et doit seulement respecter les contraintes du plafond annuel pr\u00e9vu. Il n\u2019existe en revanche pas d\u2019option de lib\u00e9ration des primes et, en cas de d\u00e9c\u00e8s, les h\u00e9ritiers ne per\u00e7oivent que l\u2019\u00e9pargne accumul\u00e9e. Comme pour la solution d\u2019assurance, divers profils de placement peuvent \u00eatre choisis.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les prestations pr\u00e9vues par le 3<sup>\u00e8me<\/sup> pilier A sont le plus souvent vers\u00e9es en capital.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>L\u2019affiliation \u00e0 la pr\u00e9voyance professionnelle (2<sup>\u00e8me<\/sup> pilier)<\/strong>\u00a0:<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Bien souvent, les avantages offerts par la pr\u00e9voyance professionnelle l\u2019emportent, tout en gardant \u00e0 l\u2019esprit qu\u2019il est possible de cumuler le 2\u00e8me pilier avec un \u00ab&nbsp;petit&nbsp;\u00bb 3<sup>\u00e8me<\/sup> pilier A, dont la cotisation annuelle alors fiscalement admise se monte aujourd\u2019hui \u00e0 CHF 6&#8217;883 \/ an.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les cotisations vers\u00e9es dans le plan de pr\u00e9voyance professionnelle peuvent se monter jusqu\u2019\u00e0 25% du revenu et sont d\u00e9ductibles fiscalement, la part personnelle au m\u00eame titre que pour un salari\u00e9, la part entreprise comme charges. Ceci venant par ailleurs baisser la base soumise aux cotisations AVS.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Dans ce cadre, les travailleurs ind\u00e9pendants peuvent \u00e9galement effectuer des rachats volontaires d\u2019ann\u00e9es manquantes leur permettant d\u2019all\u00e9ger leur charge fiscale (et partiellement les cotisations AVS), en particulier durant les ann\u00e9es ou leur b\u00e9n\u00e9fice d\u2019exploitation est plus important.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">D\u2019un point de vue des risques d\u00e9c\u00e8s \/ invalidit\u00e9, le deuxi\u00e8me pilier inclut automatiquement des couvertures de risques int\u00e9ressantes dont le co\u00fbt est bien souvent sensiblement inf\u00e9rieur \u00e0 celui d\u2019une assurance de 3<sup>\u00e8me<\/sup> pilier A. Enfin, l\u2019ind\u00e9pendant peut d\u00e9cider, sous r\u00e9serve du respect des d\u00e9lais contractuels, de cesser son affiliation \u00e0 sa caisse de pension, tout en maintenant son activit\u00e9.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les prestations vers\u00e9es par le deuxi\u00e8me pilier sont d\u00e9cid\u00e9es par le r\u00e8glement de la caisse, auquel il faut porter une attention particuli\u00e8re, en rente, capital ou un mix des deux.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Quelles possibilit\u00e9s pour une affiliation facultative aupr\u00e8s d\u2019une caisse de pension&nbsp;?&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>Rejoindre l\u2019institution de pr\u00e9voyance de son association professionnelle et y transf\u00e9rer tout ou partie de son libre passage existant,<\/li><li>Adh\u00e9rer \u00e0 l\u2019institution d pr\u00e9voyance de son personnel. Les couvertures et prestations sont align\u00e9es sur celles des employ\u00e9s,<\/li><li>S\u2019annoncer \u00e0 la fondation suppl\u00e9tive, tout en sachant qu\u2019une pr\u00e9voyance ne r\u00e9pondant qu\u2019au minimum l\u00e9gal pourra y \u00eatre constitu\u00e9e, ou encore<\/li><li>Ajouter aux prestations minimales l\u00e9gales un plan sur-obligatoire avec une strat\u00e9gie de placement choisie et des prestations sur mesure.<\/li><\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">En conclusion, un travailleur ind\u00e9pendant dont le b\u00e9n\u00e9fice annuel soumis AVS est inf\u00e9rieur \u00e0 CHF 172&#8217;080 peut se contenter d\u2019opter pour une solution grand 3<sup>\u00e8me<\/sup> pilier A, puisque d\u2019un point de vue \u00e9conomique et fiscal le plafond de cotisation de CHF 34\u2019416 est suffisant. Si son revenu annuel d\u00e9passe CHF 172&#8217;080, il serait plus opportun de s\u2019affilier facultativement au deuxi\u00e8me pilier et de cumuler un petit 3<sup>\u00e8me<\/sup> pilier A avec une cotisation annuelle de CHF 6&#8217;883. Ceci \u00e9tant rappel\u00e9 que m\u00eame pour les plus faibles revenus, un 2<sup>e<\/sup> pilier offre la possibilit\u00e9 de racheter les lacunes de cotisation, ce qui n\u2019est en l\u2019\u00e9tat pas encore le cas dans le cadre d\u2019un 3<sup>e<\/sup> pilier A.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Enfin, tous les capitaux de pr\u00e9voyance accumul\u00e9s sont exon\u00e9r\u00e9s d\u2019imposition sur la fortune et sont au moment de leur versement soumis \u00e0 une imposition avantageuse s\u00e9par\u00e9e des autres revenus.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Pour toute question n&#8217;h\u00e9sitez pas \u00e0 nous contacter \u00e0 <a href=\"https:\/\/impactfe.sharepoint.com\/sites\/Impact-FE\/Documents%20partages\/General\/Newsletter\/Newsletter%202022\/contact@impact-fe.ch\">contact@impact-fe.ch<\/a><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Le travailleur en raison individuelle devra opter pour une solution de pr\u00e9voyance facultative. 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