{"id":3605,"date":"2022-10-12T14:09:27","date_gmt":"2022-10-12T12:09:27","guid":{"rendered":"https:\/\/impact-fe.ch\/?p=3605"},"modified":"2023-01-10T08:35:53","modified_gmt":"2023-01-10T07:35:53","slug":"comment-fonctionne-lamortissement-de-lhypotheque-et-le-remboursement-integral-de-lhypotheque-est-il-une-bonne-option","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/dev.impact-fe.ch\/wp2\/comment-fonctionne-lamortissement-de-lhypotheque-et-le-remboursement-integral-de-lhypotheque-est-il-une-bonne-option\/","title":{"rendered":"Comment fonctionne l&#8217;amortissement de l&#8217;hypoth\u00e8que et le remboursement int\u00e9gral de l&#8217;hypoth\u00e8que est-il une bonne option ?"},"content":{"rendered":"\n[et_pb_section][et_pb_row][et_pb_column type=&#8221;4_4&#8243;][et_pb_text]<!-- divi:paragraph -->\n<p>Pour la plupart des Suisses, le <a href=\"https:\/\/impact-fe.ch\/conseiller-financier-immobilier\">financement immobilier<\/a> avec un pr\u00eat hypoth\u00e9caire est une excellente option, surtout lorsque les taux d&#8217;int\u00e9r\u00eat sont bas. Mais il y a de nombreux aspects \u00e0 prendre en compte. Choisir le bon plan hypoth\u00e9caire n&#8217;est que le d\u00e9but. Ensuite, vient la question de l&#8217;amortissement du pr\u00eat hypoth\u00e9caire avec une charge fiscale optimis\u00e9e, ce qui s&#8217;accompagne de nombreuses complexit\u00e9s.<\/p>\n<!-- \/divi:paragraph -->\n\n<!-- divi:paragraph -->\n<p>Avant de conclure une hypoth\u00e8que immobili\u00e8re il faut se pencher sur les questions suivantes:<\/p>\n<!-- \/divi:paragraph -->\n\n<!-- divi:list -->\n<ul><!-- divi:list-item -->\n<li><strong>Comment puis-je rembourser mon pr\u00eat hypoth\u00e9caire ?<\/strong><\/li>\n<!-- \/divi:list-item -->\n\n<!-- divi:list-item -->\n<li><strong>Quelles sont les cons\u00e9quences fiscales de l&#8217;amortissement ?<\/strong><\/li>\n<!-- \/divi:list-item --><\/ul>\n<!-- \/divi:list -->\n\n<!-- divi:paragraph -->\n<p>Bon nombre de nos clients qui ont contract\u00e9 un pr\u00eat hypoth\u00e9caire il y a quelques ann\u00e9es nous demandent si le remboursement de leur pr\u00eat est utile lorsqu&#8217;ils disposent de liquidit\u00e9. \u00c0 ce stade, nous leur conseillons vivement de r\u00e9fl\u00e9chir aux questions suivantes:<\/p>\n<!-- \/divi:paragraph -->\n\n<!-- divi:list -->\n<ul><!-- divi:list-item -->\n<li><strong>Quel sera l&#8217;impact du remboursement de la totalit\u00e9 du pr\u00eat hypoth\u00e9caire sur ma situation financi\u00e8re ?<\/strong><\/li>\n<!-- \/divi:list-item -->\n\n<!-- divi:list-item -->\n<li><strong>Si je ne rembourse pas mon pr\u00eat, comment puis-je utiliser le capital disponible pour obtenir le meilleur rendement possible ?<\/strong><\/li>\n<!-- \/divi:list-item -->\n\n<!-- divi:list-item -->\n<li><strong>Quel est le bon moment pour rembourser mon pr\u00eat hypoth\u00e9caire ?<\/strong><\/li>\n<!-- \/divi:list-item --><\/ul>\n<!-- \/divi:list -->\n\n<!-- divi:paragraph -->\n<p>Pour qu\u2019un investissement immobilier soit r\u00e9ussi, il vous faut une strat\u00e9gie hypoth\u00e9caire et l\u2019\u00e9laboration d\u2019un plan financier en gardant \u00e0 l&#8217;esprit la fiscalit\u00e9 immobili\u00e8re suisse, ainsi que vos objectifs financiers. C&#8217;est alors ici que les experts interviennent.<\/p>\n<!-- \/divi:paragraph -->\n\n<!-- divi:paragraph -->\n<p><strong>Profitez des conseils ind\u00e9pendants et transparents propos\u00e9s dans cet article par les conseillers financiers immobilier d\u2019Impact FE.<\/strong><\/p>\n<!-- \/divi:paragraph -->\n\n<!-- divi:heading -->\n<h2><strong>Qu&#8217;est-ce que l&#8217;amortissement ?<\/strong><\/h2>\n<!-- \/divi:heading -->\n\n<!-- divi:paragraph -->\n<p>Il s&#8217;agit du remboursement d&#8217;une dette hypoth\u00e9caire ou d&#8217;un pr\u00eat sur un bien immobilier. La loi suisse pr\u00e9voit deux types d&#8217;hypoth\u00e8ques&nbsp;: 1<sup>er<\/sup> et 2<sup>\u00e8me<\/sup> rang. Une hypoth\u00e8que peut \u00eatre amortie ou rembours\u00e9e soit en totalit\u00e9, soit par des paiements r\u00e9guliers, ou par tranches.<\/p>\n<!-- \/divi:paragraph -->\n\n<!-- divi:heading -->\n<h2><strong>Comment rembourser mon pr\u00eat hypoth\u00e9caire ?<\/strong><\/h2>\n<!-- \/divi:heading -->\n\n<!-- divi:paragraph -->\n<p>La loi suisse vous permet de financer l&#8217;acquisition d&#8217;un bien immobilier par une hypoth\u00e8que jusqu&#8217;\u00e0 80% de la valeur v\u00e9nale d\u00e9termin\u00e9e par la banque, exception faite des r\u00e9sidences secondaires.<\/p>\n<!-- \/divi:paragraph -->\n\n<!-- divi:paragraph -->\n<p>Une hypoth\u00e8que de 2\/3 ou un nantissement d&#8217;environ 65% de cette valeur constitue une hypoth\u00e8que de premier rang. Il n&#8217;est pas obligatoire d&#8217;amortir la dette hypoth\u00e9caire de premier rang. Vous \u00eates donc libre de la conserver aussi longtemps que vous le souhaitez.&nbsp;<\/p>\n<!-- \/divi:paragraph -->\n\n<!-- divi:paragraph -->\n<p>Si le financement de votre logement n\u00e9cessite plus de 65 % ou deux tiers de la valeur du bien retenue par la banque, vous pouvez prendre un pr\u00eat hypoth\u00e9caire de deuxi\u00e8me rang qui doit \u00eatre rembours\u00e9 int\u00e9gralement dans un d\u00e9lai de 15 ans, ou au moment de la retraite. Les pr\u00eats hypoth\u00e9caires de deuxi\u00e8me rang doivent \u00eatre amortis obligatoirement.<\/p>\n<!-- \/divi:paragraph -->\n\n<!-- divi:paragraph -->\n<p>Le remboursement de votre pr\u00eat hypoth\u00e9caire de deuxi\u00e8me rang peut se faire de 2 fa\u00e7ons, soit par <strong>amortissement direct ou indirect.<\/strong><\/p>\n<!-- \/divi:paragraph -->\n\n<!-- divi:paragraph -->\n<p>Si vous optez pour un amortissement direct, vous remboursez le pr\u00eat par tranches d&#8217;une somme fixe, \u00e0 intervalles r\u00e9guliers en principe tous les 3 mois. Pour calculer votre tranche annuelle (sur une p\u00e9riode de 15 ans), il suffit de diviser la somme de la dette par 15 puis par 4 (pour 4 trimestres). Ainsi, si votre hypoth\u00e8que de deuxi\u00e8me rang est de 300 000 CHF, la tranche annuelle est de 20 000 CHF et la tranche trimestrielle de 5000 CHF.<\/p>\n<!-- \/divi:paragraph -->\n\n<!-- divi:paragraph -->\n<p>Dans le cas de l&#8217;amortissement indirect, le mode de paiement et les versements restent intacts. Vos versements ne sont pas transf\u00e9r\u00e9s au cr\u00e9ancier hypoth\u00e9caire ou \u00e0 la banque, mais ils sont d\u00e9pos\u00e9s sur un compte de la solution de pr\u00e9voyance priv\u00e9e du pilier 3a\/b. Lors de la dissolution de la pr\u00e9voyance, le montant per\u00e7u sert \u00e0 amortir la dette hypoth\u00e9caire. Les fonds ne sont pas vers\u00e9s directement mais restent sur votre compte ou d\u00e9p\u00f4t et fonctionnent comme s\u00e9curit\u00e9 pour le pr\u00eateur.&nbsp;<\/p>\n<!-- \/divi:paragraph -->\n\n<!-- divi:paragraph -->\n<p><strong>Ces deux strat\u00e9gies peuvent vous aider \u00e0 \u00e9tablir un bon plan fiscal, mais elles comportent toutes les deux des avantages et des inconv\u00e9nients. Nous vous proposons ci-dessous un tableau qui vous aidera \u00e0 d\u00e9cider entre un amortissement direct et indirect.<\/strong><\/p>\n<!-- \/divi:paragraph -->\n\n<!-- divi:image -->\n<figure class=\"wp-block-image\"><img decoding=\"async\" src=\"https:\/\/lh5.googleusercontent.com\/tAuzEwKcL-z9Vymy1VXiCyceW7kAxSQ9HHT-4MHVP7xnsH1ZrVL6sYRNaGb1hZq4G-cz__bvYFIRf_ZiHm8doW4y_sBNQkwNImyY6m1Rz34b_EP-cTHjG_0yN6zy85Rq2ubOTdyK4vNJKMtN9NfNtE7v9NUKnu4wn-0exnWf8Vp_Z3sFTIX4xAj_ZabiGrMGT0ho3g\" alt=\"Avantages et inconv\u00e9nients de l\u2019amortissement direct et indirect\"\/><\/figure>\n<!-- \/divi:image -->\n\n<!-- divi:heading -->\n<h2><strong>Amortir directement ou indirectement ?<\/strong><\/h2>\n<!-- \/divi:heading -->\n\n<!-- divi:paragraph -->\n<p>En comparant les deux strat\u00e9gies, le remboursement indirect d&#8217;un pr\u00eat hypoth\u00e9caire semble plus avantageux que l&#8217;amortissement direct. En effet, \u00e0 l&#8217;approche de la retraite, le capital accumul\u00e9 via le pilier 3a\/b permet de r\u00e9duire le pr\u00eat immobilier. De plus, cette solution promet deux \u00e9conomies au niveau fiscal : les cotisations \u00e0 la pr\u00e9voyance priv\u00e9e 3a sont d\u00e9ductibles des imp\u00f4ts, 3b selon les cantons, tout comme les int\u00e9r\u00eats hypoth\u00e9caires jusqu&#8217;au remboursement de la deuxi\u00e8me hypoth\u00e8que.<\/p>\n<!-- \/divi:paragraph -->\n\n<!-- divi:paragraph -->\n<p><strong>Nos experts calculeront pour vous les diff\u00e9rentes possibilit\u00e9s d&#8217;\u00e9conomiser le co\u00fbt de l&#8217;amortissement du pr\u00eat hypoth\u00e9caire et de l&#8217;optimiser au niveau de la fiscalit\u00e9 et de la <\/strong><a href=\"https:\/\/impact-fe.ch\/conseiller-en-prevoyance\/\"><strong>pr\u00e9voyance<\/strong><\/a><strong>.<\/strong><\/p>\n<!-- \/divi:paragraph -->\n\n<!-- divi:heading -->\n<h2><strong>Le remboursement int\u00e9gral de l&#8217;hypoth\u00e8que est-il une bonne option ?<\/strong><\/h2>\n<!-- \/divi:heading -->\n\n<!-- divi:paragraph -->\n<p>La r\u00e9ponse \u00e0 cette question ne peut \u00eatre d\u00e9finitive. L&#8217;amortissement de votre pr\u00eat hypoth\u00e9caire n\u00e9cessite une planification \u00e0 long terme et doit \u00eatre adapt\u00e9 \u00e0 votre mode de vie, votre \u00e2ge, votre situation professionnelle et financi\u00e8re.&nbsp;<\/p>\n<!-- \/divi:paragraph -->\n\n<!-- divi:paragraph -->\n<p>Mais avant de vous d\u00e9cider, vous devez aussi d\u00e9terminer:<\/p>\n<!-- \/divi:paragraph -->\n\n<!-- divi:list -->\n<ul><!-- divi:list-item -->\n<li>l&#8217;\u00e2ge auquel vous souhaitez prendre votre retraite,<\/li>\n<!-- \/divi:list-item -->\n\n<!-- divi:list-item -->\n<li>les cons\u00e9quences fiscales sur vos finances dues \u00e0 une baisse de revenus,<\/li>\n<!-- \/divi:list-item -->\n\n<!-- divi:list-item -->\n<li>vos projets personnels \u00e0 court, moyen et long terme ainsi que<\/li>\n<!-- \/divi:list-item -->\n\n<!-- divi:list-item -->\n<li>votre besoin de liquidit\u00e9s dans le futur et votre taux d&#8217;endettement.<\/li>\n<!-- \/divi:list-item --><\/ul>\n<!-- \/divi:list -->\n\n<!-- divi:paragraph -->\n<p>Concernant l&#8217;amortissement volontaire, la premi\u00e8re hypoth\u00e8que \u00e0 taux fixe ne peut \u00eatre amortie qu&#8217;\u00e0 son \u00e9ch\u00e9ance, ou si un amortissement annuel sans frais est pr\u00e9vu. \u00c0 l&#8217;\u00e9ch\u00e9ance du contrat, vous avez la possibilit\u00e9 de rembourser la totalit\u00e9 ou une partie du pr\u00eat, ou de le renouveler. Si vous souhaitez rembourser votre hypoth\u00e8que fixe avant l&#8217;\u00e9ch\u00e9ance, il faut consulter les conditions de votre contrat de pr\u00eat hypoth\u00e9caire. Des p\u00e9nalit\u00e9s peuvent \u00eatre dues.<\/p>\n<!-- \/divi:paragraph -->\n\n<!-- divi:paragraph -->\n<p>Les remboursements anticip\u00e9s peuvent \u00eatre co\u00fbteux et impliquent g\u00e9n\u00e9ralement le versement d&#8217;une indemnit\u00e9 de sortie au cr\u00e9ancier ou \u00e0 la banque pour la perte d&#8217;int\u00e9r\u00eats pour les pr\u00eats hypoth\u00e9caires du march\u00e9 mon\u00e9taire. Vous aurez besoin d&#8217;un pr\u00e9avis de r\u00e9siliation, qui varie selon l&#8217;\u00e9tablissement et peut \u00e9galement impliquer une \u00e9ventuelle p\u00e9nalit\u00e9. L&#8217;amortissement int\u00e9gral du pr\u00eat hypoth\u00e9caire \u00e0 tout moment n&#8217;est autoris\u00e9 que pour les hypoth\u00e8ques \u00e0 taux variable. Dans ce cas, les frais sont nettement moins \u00e9lev\u00e9s que pour un pr\u00eat hypoth\u00e9caire \u00e0 taux fixe.<\/p>\n<!-- \/divi:paragraph -->\n\n<!-- divi:paragraph -->\n<p>Sur le plan fiscal, le remboursement int\u00e9gral de l&#8217;hypoth\u00e8que n&#8217;est pas toujours recommand\u00e9.&nbsp;<\/p>\n<!-- \/divi:paragraph -->\n\n<!-- divi:paragraph -->\n<p>Conserver votre pr\u00eat immobilier peut notamment \u00eatre pr\u00e9f\u00e9rable si l&#8217;investissement de votre capital libre ailleurs (obligations d&#8217;\u00c9tat, actions, compte d&#8217;\u00e9pargne, etc.) vous apportera de meilleurs rendements sur la dur\u00e9e escompt\u00e9e du pr\u00eat que les int\u00e9r\u00eats \u00e9conomis\u00e9s en utilisant les fonds pour rembourser votre pr\u00eat hypoth\u00e9caire avant l&#8217;\u00e9ch\u00e9ance. Une comparaison de l&#8217;impact fiscal de votre amortissement avec les diff\u00e9rentes solutions d&#8217;investissement (le rendement net apr\u00e8s imp\u00f4t) s&#8217;av\u00e9rera b\u00e9n\u00e9fique. Toutefois, cette activit\u00e9 peut \u00eatre assez complexe et n\u00e9cessite de faire appel \u00e0 un sp\u00e9cialiste. Pour choisir les bonnes options de placement, \u00e9valuez vos besoins et votre tol\u00e9rance au risque.&nbsp;<\/p>\n<!-- \/divi:paragraph -->\n\n<!-- divi:paragraph -->\n<p>Les liquidit\u00e9s disponibles pourraient \u00e9galement \u00eatre utilis\u00e9es pour financer les lacunes de la caisse de pension au moment de la retraite.<\/p>\n<!-- \/divi:paragraph -->\n\n<!-- divi:paragraph -->\n<p>L&#8217;achat d&#8217;une propri\u00e9t\u00e9 est l&#8217;un des investissements les plus importants de la vie, mais planifier son avenir peut \u00eatre difficile avec un pr\u00eat hypoth\u00e9caire \u00e0 charge. Id\u00e9alement, il faut commencer \u00e0 r\u00e9fl\u00e9chir pour une hypoth\u00e8que au moins 10 \u00e0 15 ans avant la retraite, au cours de laquelle le pr\u00eat doit \u00eatre ramen\u00e9 \u00e0 65% de la valeur v\u00e9nale du bien immobilier. Sachez aussi que la charge hypoth\u00e9caire th\u00e9orique ne doit pas d\u00e9passer un tiers de votre revenu \u00e0 la retraite.<\/p>\n<!-- \/divi:paragraph -->\n\n<!-- divi:paragraph -->\n<p>Nos sp\u00e9cialistes en mati\u00e8re d&#8217;amortissement sont pr\u00eats \u00e0 d\u00e9velopper une strat\u00e9gie&nbsp; hypoth\u00e9caire adapt\u00e9e \u00e0 votre situation et qui vous offre une meilleure marge de man\u0153uvre financi\u00e8re en r\u00e9pondant \u00e0 toutes vos questions. Pour plus d&#8217;informations, <a href=\"https:\/\/impact-fe.ch\/impact-financial-engineering-contact\/\">contactez-nous<\/a> d\u00e8s aujourd&#8217;hui !<\/p>\n<!-- \/divi:paragraph -->[\/et_pb_text][\/et_pb_column][\/et_pb_row][\/et_pb_section]\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p><div class=\"et_pb_section et_pb_section_0 et_section_regular\" >\n\t\t\t\t\n\t\t\t\t\n\t\t\t\t\n\t\t\t\t\n\t\t\t\t\t\n\t\t\t\t\n\t\t\t\t\n\t\t\t<\/div><div class=\"et_pb_row et_pb_row_0 et_pb_row_empty\">\n\t\t\t\t\n\t\t\t\t\n\t\t\t\t\n\t\t\t<\/div><div class=\"et_pb_module et_pb_text et_pb_text_0  et_pb_text_align_left et_pb_bg_layout_light\">\n\t\t\t\t\n\t\t\t\t\n\t\t\t\t\n\t\t\t<\/div> Pour la plupart des Suisses, le financement immobilier avec un pr\u00eat hypoth\u00e9caire est une excellente option, surtout lorsque les taux d&#8217;int\u00e9r\u00eat sont bas. Mais il y a de nombreux aspects \u00e0 prendre en compte. Choisir le bon plan hypoth\u00e9caire n&#8217;est que le d\u00e9but. Ensuite, vient la question de l&#8217;amortissement du pr\u00eat hypoth\u00e9caire avec une [&hellip;]<\/p>\n","protected":false},"author":3,"featured_media":3606,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_et_pb_use_builder":"on","_et_pb_old_content":"<!-- wp:paragraph -->\n<p>Pour la plupart des Suisses, le <a href=\"https:\/\/impact-fe.ch\/conseiller-financier-immobilier\">financement immobilier<\/a> avec un pr\u00eat hypoth\u00e9caire est une excellente option, surtout lorsque les taux d'int\u00e9r\u00eat sont bas. Mais il y a de nombreux aspects \u00e0 prendre en compte. Choisir le bon plan hypoth\u00e9caire n'est que le d\u00e9but. Ensuite, vient la question de l'amortissement du pr\u00eat hypoth\u00e9caire avec une charge fiscale optimis\u00e9e, ce qui s'accompagne de nombreuses complexit\u00e9s.<\/p>\n<!-- \/wp:paragraph -->\n\n<!-- wp:paragraph -->\n<p>Avant de conclure une hypoth\u00e8que immobili\u00e8re il faut se pencher sur les questions suivantes:<\/p>\n<!-- \/wp:paragraph -->\n\n<!-- wp:list -->\n<ul><!-- wp:list-item -->\n<li><strong>Comment puis-je rembourser mon pr\u00eat hypoth\u00e9caire ?<\/strong><\/li>\n<!-- \/wp:list-item -->\n\n<!-- wp:list-item -->\n<li><strong>Quelles sont les cons\u00e9quences fiscales de l'amortissement ?<\/strong><\/li>\n<!-- \/wp:list-item --><\/ul>\n<!-- \/wp:list -->\n\n<!-- wp:paragraph -->\n<p>Bon nombre de nos clients qui ont contract\u00e9 un pr\u00eat hypoth\u00e9caire il y a quelques ann\u00e9es nous demandent si le remboursement de leur pr\u00eat est utile lorsqu'ils disposent de liquidit\u00e9. \u00c0 ce stade, nous leur conseillons vivement de r\u00e9fl\u00e9chir aux questions suivantes:<\/p>\n<!-- \/wp:paragraph -->\n\n<!-- wp:list -->\n<ul><!-- wp:list-item -->\n<li><strong>Quel sera l'impact du remboursement de la totalit\u00e9 du pr\u00eat hypoth\u00e9caire sur ma situation financi\u00e8re ?<\/strong><\/li>\n<!-- \/wp:list-item -->\n\n<!-- wp:list-item -->\n<li><strong>Si je ne rembourse pas mon pr\u00eat, comment puis-je utiliser le capital disponible pour obtenir le meilleur rendement possible ?<\/strong><\/li>\n<!-- \/wp:list-item -->\n\n<!-- wp:list-item -->\n<li><strong>Quel est le bon moment pour rembourser mon pr\u00eat hypoth\u00e9caire ?<\/strong><\/li>\n<!-- \/wp:list-item --><\/ul>\n<!-- \/wp:list -->\n\n<!-- wp:paragraph -->\n<p>Pour qu\u2019un investissement immobilier soit r\u00e9ussi, il vous faut une strat\u00e9gie hypoth\u00e9caire et l\u2019\u00e9laboration d\u2019un plan financier en gardant \u00e0 l'esprit la fiscalit\u00e9 immobili\u00e8re suisse, ainsi que vos objectifs financiers. C'est alors ici que les experts interviennent.<\/p>\n<!-- \/wp:paragraph -->\n\n<!-- wp:paragraph -->\n<p><strong>Profitez des conseils ind\u00e9pendants et transparents propos\u00e9s dans cet article par les conseillers financiers immobilier d\u2019Impact FE.<\/strong><\/p>\n<!-- \/wp:paragraph -->\n\n<!-- wp:heading -->\n<h2><strong>Qu'est-ce que l'amortissement ?<\/strong><\/h2>\n<!-- \/wp:heading -->\n\n<!-- wp:paragraph -->\n<p>Il s'agit du remboursement d'une dette hypoth\u00e9caire ou d'un pr\u00eat sur un bien immobilier. La loi suisse pr\u00e9voit deux types d'hypoth\u00e8ques&nbsp;: 1<sup>er<\/sup> et 2<sup>\u00e8me<\/sup> rang. Une hypoth\u00e8que peut \u00eatre amortie ou rembours\u00e9e soit en totalit\u00e9, soit par des paiements r\u00e9guliers, ou par tranches.<\/p>\n<!-- \/wp:paragraph -->\n\n<!-- wp:heading -->\n<h2><strong>Comment rembourser mon pr\u00eat hypoth\u00e9caire ?<\/strong><\/h2>\n<!-- \/wp:heading -->\n\n<!-- wp:paragraph -->\n<p>La loi suisse vous permet de financer l'acquisition d'un bien immobilier par une hypoth\u00e8que jusqu'\u00e0 80% de la valeur v\u00e9nale d\u00e9termin\u00e9e par la banque, exception faite des r\u00e9sidences secondaires.<\/p>\n<!-- \/wp:paragraph -->\n\n<!-- wp:paragraph -->\n<p>Une hypoth\u00e8que de 2\/3 ou un nantissement d'environ 65% de cette valeur constitue une hypoth\u00e8que de premier rang. Il n'est pas obligatoire d'amortir la dette hypoth\u00e9caire de premier rang. Vous \u00eates donc libre de la conserver aussi longtemps que vous le souhaitez.&nbsp;<\/p>\n<!-- \/wp:paragraph -->\n\n<!-- wp:paragraph -->\n<p>Si le financement de votre logement n\u00e9cessite plus de 65 % ou deux tiers de la valeur du bien retenue par la banque, vous pouvez prendre un pr\u00eat hypoth\u00e9caire de deuxi\u00e8me rang qui doit \u00eatre rembours\u00e9 int\u00e9gralement dans un d\u00e9lai de 15 ans, ou au moment de la retraite. Les pr\u00eats hypoth\u00e9caires de deuxi\u00e8me rang doivent \u00eatre amortis obligatoirement.<\/p>\n<!-- \/wp:paragraph -->\n\n<!-- wp:paragraph -->\n<p>Le remboursement de votre pr\u00eat hypoth\u00e9caire de deuxi\u00e8me rang peut se faire de 2 fa\u00e7ons, soit par <strong>amortissement direct ou indirect.<\/strong><\/p>\n<!-- \/wp:paragraph -->\n\n<!-- wp:paragraph -->\n<p>Si vous optez pour un amortissement direct, vous remboursez le pr\u00eat par tranches d'une somme fixe, \u00e0 intervalles r\u00e9guliers en principe tous les 3 mois. Pour calculer votre tranche annuelle (sur une p\u00e9riode de 15 ans), il suffit de diviser la somme de la dette par 15 puis par 4 (pour 4 trimestres). Ainsi, si votre hypoth\u00e8que de deuxi\u00e8me rang est de 300 000 CHF, la tranche annuelle est de 20 000 CHF et la tranche trimestrielle de 5000 CHF.<\/p>\n<!-- \/wp:paragraph -->\n\n<!-- wp:paragraph -->\n<p>Dans le cas de l'amortissement indirect, le mode de paiement et les versements restent intacts. Vos versements ne sont pas transf\u00e9r\u00e9s au cr\u00e9ancier hypoth\u00e9caire ou \u00e0 la banque, mais ils sont d\u00e9pos\u00e9s sur un compte de la solution de pr\u00e9voyance priv\u00e9e du pilier 3a\/b. Lors de la dissolution de la pr\u00e9voyance, le montant per\u00e7u sert \u00e0 amortir la dette hypoth\u00e9caire. Les fonds ne sont pas vers\u00e9s directement mais restent sur votre compte ou d\u00e9p\u00f4t et fonctionnent comme s\u00e9curit\u00e9 pour le pr\u00eateur.&nbsp;<\/p>\n<!-- \/wp:paragraph -->\n\n<!-- wp:paragraph -->\n<p><strong>Ces deux strat\u00e9gies peuvent vous aider \u00e0 \u00e9tablir un bon plan fiscal, mais elles comportent toutes les deux des avantages et des inconv\u00e9nients. Nous vous proposons ci-dessous un tableau qui vous aidera \u00e0 d\u00e9cider entre un amortissement direct et indirect.<\/strong><\/p>\n<!-- \/wp:paragraph -->\n\n<!-- wp:image -->\n<figure class=\"wp-block-image\"><img src=\"https:\/\/lh5.googleusercontent.com\/tAuzEwKcL-z9Vymy1VXiCyceW7kAxSQ9HHT-4MHVP7xnsH1ZrVL6sYRNaGb1hZq4G-cz__bvYFIRf_ZiHm8doW4y_sBNQkwNImyY6m1Rz34b_EP-cTHjG_0yN6zy85Rq2ubOTdyK4vNJKMtN9NfNtE7v9NUKnu4wn-0exnWf8Vp_Z3sFTIX4xAj_ZabiGrMGT0ho3g\" alt=\"Avantages et inconv\u00e9nients de l\u2019amortissement direct et indirect\"\/><\/figure>\n<!-- \/wp:image -->\n\n<!-- wp:heading -->\n<h2><strong>Amortir directement ou indirectement ?<\/strong><\/h2>\n<!-- \/wp:heading -->\n\n<!-- wp:paragraph -->\n<p>En comparant les deux strat\u00e9gies, le remboursement indirect d'un pr\u00eat hypoth\u00e9caire semble plus avantageux que l'amortissement direct. En effet, \u00e0 l'approche de la retraite, le capital accumul\u00e9 via le pilier 3a\/b permet de r\u00e9duire le pr\u00eat immobilier. De plus, cette solution promet deux \u00e9conomies au niveau fiscal : les cotisations \u00e0 la pr\u00e9voyance priv\u00e9e 3a sont d\u00e9ductibles des imp\u00f4ts, 3b selon les cantons, tout comme les int\u00e9r\u00eats hypoth\u00e9caires jusqu'au remboursement de la deuxi\u00e8me hypoth\u00e8que.<\/p>\n<!-- \/wp:paragraph -->\n\n<!-- wp:paragraph -->\n<p><strong>Nos experts calculeront pour vous les diff\u00e9rentes possibilit\u00e9s d'\u00e9conomiser le co\u00fbt de l'amortissement du pr\u00eat hypoth\u00e9caire et de l'optimiser au niveau de la fiscalit\u00e9 et de la <\/strong><a href=\"https:\/\/impact-fe.ch\/conseiller-en-prevoyance\/\"><strong>pr\u00e9voyance<\/strong><\/a><strong>.<\/strong><\/p>\n<!-- \/wp:paragraph -->\n\n<!-- wp:heading -->\n<h2><strong>Le remboursement int\u00e9gral de l'hypoth\u00e8que est-il une bonne option ?<\/strong><\/h2>\n<!-- \/wp:heading -->\n\n<!-- wp:paragraph -->\n<p>La r\u00e9ponse \u00e0 cette question ne peut \u00eatre d\u00e9finitive. L'amortissement de votre pr\u00eat hypoth\u00e9caire n\u00e9cessite une planification \u00e0 long terme et doit \u00eatre adapt\u00e9 \u00e0 votre mode de vie, votre \u00e2ge, votre situation professionnelle et financi\u00e8re.&nbsp;<\/p>\n<!-- \/wp:paragraph -->\n\n<!-- wp:paragraph -->\n<p>Mais avant de vous d\u00e9cider, vous devez aussi d\u00e9terminer:<\/p>\n<!-- \/wp:paragraph -->\n\n<!-- wp:list -->\n<ul><!-- wp:list-item -->\n<li>l'\u00e2ge auquel vous souhaitez prendre votre retraite,<\/li>\n<!-- \/wp:list-item -->\n\n<!-- wp:list-item -->\n<li>les cons\u00e9quences fiscales sur vos finances dues \u00e0 une baisse de revenus,<\/li>\n<!-- \/wp:list-item -->\n\n<!-- wp:list-item -->\n<li>vos projets personnels \u00e0 court, moyen et long terme ainsi que<\/li>\n<!-- \/wp:list-item -->\n\n<!-- wp:list-item -->\n<li>votre besoin de liquidit\u00e9s dans le futur et votre taux d'endettement.<\/li>\n<!-- \/wp:list-item --><\/ul>\n<!-- \/wp:list -->\n\n<!-- wp:paragraph -->\n<p>Concernant l'amortissement volontaire, la premi\u00e8re hypoth\u00e8que \u00e0 taux fixe ne peut \u00eatre amortie qu'\u00e0 son \u00e9ch\u00e9ance, ou si un amortissement annuel sans frais est pr\u00e9vu. \u00c0 l'\u00e9ch\u00e9ance du contrat, vous avez la possibilit\u00e9 de rembourser la totalit\u00e9 ou une partie du pr\u00eat, ou de le renouveler. Si vous souhaitez rembourser votre hypoth\u00e8que fixe avant l'\u00e9ch\u00e9ance, il faut consulter les conditions de votre contrat de pr\u00eat hypoth\u00e9caire. Des p\u00e9nalit\u00e9s peuvent \u00eatre dues.<\/p>\n<!-- \/wp:paragraph -->\n\n<!-- wp:paragraph -->\n<p>Les remboursements anticip\u00e9s peuvent \u00eatre co\u00fbteux et impliquent g\u00e9n\u00e9ralement le versement d'une indemnit\u00e9 de sortie au cr\u00e9ancier ou \u00e0 la banque pour la perte d'int\u00e9r\u00eats pour les pr\u00eats hypoth\u00e9caires du march\u00e9 mon\u00e9taire. Vous aurez besoin d'un pr\u00e9avis de r\u00e9siliation, qui varie selon l'\u00e9tablissement et peut \u00e9galement impliquer une \u00e9ventuelle p\u00e9nalit\u00e9. L'amortissement int\u00e9gral du pr\u00eat hypoth\u00e9caire \u00e0 tout moment n'est autoris\u00e9 que pour les hypoth\u00e8ques \u00e0 taux variable. Dans ce cas, les frais sont nettement moins \u00e9lev\u00e9s que pour un pr\u00eat hypoth\u00e9caire \u00e0 taux fixe.<\/p>\n<!-- \/wp:paragraph -->\n\n<!-- wp:paragraph -->\n<p>Sur le plan fiscal, le remboursement int\u00e9gral de l'hypoth\u00e8que n'est pas toujours recommand\u00e9.&nbsp;<\/p>\n<!-- \/wp:paragraph -->\n\n<!-- wp:paragraph -->\n<p>Conserver votre pr\u00eat immobilier peut notamment \u00eatre pr\u00e9f\u00e9rable si l'investissement de votre capital libre ailleurs (obligations d'\u00c9tat, actions, compte d'\u00e9pargne, etc.) vous apportera de meilleurs rendements sur la dur\u00e9e escompt\u00e9e du pr\u00eat que les int\u00e9r\u00eats \u00e9conomis\u00e9s en utilisant les fonds pour rembourser votre pr\u00eat hypoth\u00e9caire avant l'\u00e9ch\u00e9ance. Une comparaison de l'impact fiscal de votre amortissement avec les diff\u00e9rentes solutions d'investissement (le rendement net apr\u00e8s imp\u00f4t) s'av\u00e9rera b\u00e9n\u00e9fique. Toutefois, cette activit\u00e9 peut \u00eatre assez complexe et n\u00e9cessite de faire appel \u00e0 un sp\u00e9cialiste. Pour choisir les bonnes options de placement, \u00e9valuez vos besoins et votre tol\u00e9rance au risque.&nbsp;<\/p>\n<!-- \/wp:paragraph -->\n\n<!-- wp:paragraph -->\n<p>Les liquidit\u00e9s disponibles pourraient \u00e9galement \u00eatre utilis\u00e9es pour financer les lacunes de la caisse de pension au moment de la retraite.<\/p>\n<!-- \/wp:paragraph -->\n\n<!-- wp:paragraph -->\n<p>L'achat d'une propri\u00e9t\u00e9 est l'un des investissements les plus importants de la vie, mais planifier son avenir peut \u00eatre difficile avec un pr\u00eat hypoth\u00e9caire \u00e0 charge. Id\u00e9alement, il faut commencer \u00e0 r\u00e9fl\u00e9chir pour une hypoth\u00e8que au moins 10 \u00e0 15 ans avant la retraite, au cours de laquelle le pr\u00eat doit \u00eatre ramen\u00e9 \u00e0 65% de la valeur v\u00e9nale du bien immobilier. Sachez aussi que la charge hypoth\u00e9caire th\u00e9orique ne doit pas d\u00e9passer un tiers de votre revenu \u00e0 la retraite.<\/p>\n<!-- \/wp:paragraph -->\n\n<!-- wp:paragraph -->\n<p>Nos sp\u00e9cialistes en mati\u00e8re d'amortissement sont pr\u00eats \u00e0 d\u00e9velopper une strat\u00e9gie&nbsp; hypoth\u00e9caire adapt\u00e9e \u00e0 votre situation et qui vous offre une meilleure marge de man\u0153uvre financi\u00e8re en r\u00e9pondant \u00e0 toutes vos questions. Pour plus d'informations, <a href=\"https:\/\/impact-fe.ch\/impact-financial-engineering-contact\/\">contactez-nous<\/a> d\u00e8s aujourd'hui !<\/p>\n<!-- \/wp:paragraph -->","_et_gb_content_width":"","inline_featured_image":false,"footnotes":""},"categories":[13],"tags":[],"class_list":["post-3605","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-immobilier"],"yoast_head":"<!-- This site is optimized with the Yoast SEO plugin v19.13 - https:\/\/yoast.com\/wordpress\/plugins\/seo\/ -->\n<title>Qu&#039;est-ce l&#039;amortissement ? Quelles sont les cons\u00e9quences d\u2019un remboursement anticip\u00e9 de votre pr\u00eat hypoth\u00e9caire dans son int\u00e9gralit\u00e9 ? | Impact Financial Engineering<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"Faut-il rembourser l\u2019int\u00e9gralit\u00e9 de son hypoth\u00e8que ou pas ? Nos conseillers r\u00e9solvent ce dilemme pour vous dans cet article. 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