{"id":476,"date":"2021-02-28T15:59:49","date_gmt":"2021-02-28T14:59:49","guid":{"rendered":"https:\/\/impact-fe.ch\/?p=476"},"modified":"2021-11-22T08:24:57","modified_gmt":"2021-11-22T07:24:57","slug":"transition-de-carriere","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/dev.impact-fe.ch\/wp2\/transition-de-carriere\/","title":{"rendered":"Transition de carri\u00e8re"},"content":{"rendered":"\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong><u>Transition de carri\u00e8re et avoirs de pr\u00e9voyance<\/u><\/strong><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La crise sanitaire exceptionnelle que nous traversons engendre un contexte \u00e9conomique d\u00e9favorable. D\u00e8s lors certains employeurs sont contraints de se s\u00e9parer de certains de leurs collaborateurs.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le travailleur licenci\u00e9 doit alors entreprendre de nombreuses d\u00e9marches et notamment se pr\u00e9occuper du devenir de ses avoirs de pr\u00e9voyance professionnelle. Nous proposons ici quelques pistes de r\u00e9flexion&nbsp;:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>Ouverture d\u2019un ou plusieurs compte(s) \/ d\u00e9p\u00f4t(s) ou police(s) de libre passage&nbsp;et partage de l\u2019avoir de vieillesse ?<\/li><\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Il est possible d\u2019ouvrir deux comptes \/ d\u00e9p\u00f4ts \/ polices de libre passage aupr\u00e8s de fondations diff\u00e9rentes pour chaque enveloppe de pr\u00e9voyance de sortie. Cette approche peut \u00eatre int\u00e9ressante en fonction des projets et de l\u2019horizon temps dont dispose le collaborateur licenci\u00e9. Il peut par exemple demander \u00e0 transf\u00e9rer les avoirs de pr\u00e9voyance r\u00e9pondant au minimum LPP sur un compte de libre passage classique (cash) et le sur-obligatoire sur un d\u00e9p\u00f4t assorti d\u2019une strat\u00e9gie de gestion plus risqu\u00e9e, mais offrant de meilleurs rendements sur le long terme.<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>Solution banque ou assurance&nbsp;?<\/li><\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les polices de libre passage propos\u00e9es par les assurances offrent des prestations d\u2019assurance qui peuvent \u00eatre int\u00e9ressantes dans certains cas bien sp\u00e9cifiques. En cas de d\u00e9c\u00e8s par exemple, les survivants recevront un capital d\u00e9c\u00e8s, souvent plus \u00e9lev\u00e9 que l\u2019avoir vers\u00e9. Il est possible d\u2019adosser une prestation en cas d\u2019invalidit\u00e9 mais les primes de risque sont en g\u00e9n\u00e9ral on\u00e9reuses. En outre ces produits n\u2019offrent en g\u00e9n\u00e9ral que des rendements tr\u00e8s bas.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les banques proposent la possibilit\u00e9 d\u2019investir l\u2019\u00e9pargne accumul\u00e9e et de r\u00e9aliser un rendement sensiblement sup\u00e9rieur. Il est toutefois recommand\u00e9 de pr\u00e9voir un horizon de placement suffisamment long en raison des fluctuations de performance, chose qu\u2019il n\u2019est pas toujours ais\u00e9e de pr\u00e9voir si l\u2019int\u00e9ress\u00e9 est en recherche d\u2019un nouvel emploi.<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>Libre passage en cash ou investi&nbsp;?<\/li><\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les comptes de libre passage offrent aujourd\u2019hui un taux d\u2019int\u00e9r\u00eat proche de z\u00e9ro, voir m\u00eame n\u00e9gatif. Si le travailleur entend se repositionner rapidement dans le march\u00e9 de l\u2019emploi, cette solution est recommand\u00e9e. A contrario, si l\u2019int\u00e9ress\u00e9 dispose d\u2019un horizon temps plus long, par exemple dans le cas d\u2019une prise d\u2019ind\u00e9pendance professionnelle, le choix d\u2019une strat\u00e9gie d\u2019investissement adapt\u00e9e peut s\u2019av\u00e9rer plus judicieux et permet de s\u2019affranchir de l\u2019environnement des taux bas.<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>Quid pendant la phase de transition&nbsp;?<\/li><\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les avoirs de vieillesse restent d\u00e9pos\u00e9s en libre passage. En cas de reprise d\u2019emploi salari\u00e9, le travailleur est tenu de faire transf\u00e9rer ses avoirs dans son nouveau plan de pr\u00e9voyance.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">S\u2019il entend passer du statut de salari\u00e9 \u00e0 ind\u00e9pendant, il peut opter pour le versement de son avoir dans les 12 mois qui suivent la reconnaissance du statut d\u2019ind\u00e9pendant par l\u2019AVS. Nous d\u00e9conseillons toutefois cette approche, car elle peut conduire \u00e0 une \u00e9rosion des capitaux de pr\u00e9voyance si l\u2019activit\u00e9 d\u2019ind\u00e9pendant ne produit pas les r\u00e9sultats escompt\u00e9s. En outre les capitaux sortis de l\u2019enveloppe de libre passage ne b\u00e9n\u00e9ficient plus de leurs privil\u00e8ges fiscaux (pas d\u2019imp\u00f4ts sur la fortune ni sur les revenus des capitaux).<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>Quid pour les personnes en \u00e2ge de prendre une retraite anticip\u00e9e&nbsp;?<\/li><\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les avoirs de libre passage peuvent \u00eatre pr\u00e9lev\u00e9s au plus t\u00f4t 5 ans avant l\u2019\u00e2ge l\u00e9gal de la retraite et sont en principe vers\u00e9s sous forme de capital, bien que certains \u00e9tablissements proposent le versement d\u2019une rente, mais avec des taux de conversion g\u00e9n\u00e9ralement tr\u00e8s faibles.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Dans notre newsletter de d\u00e9cembre 2020, nous avions \u00e9voqu\u00e9 la possibilit\u00e9 d\u00e8s le premier janvier 2021 du maintien de la pr\u00e9voyance pour les travailleurs licenci\u00e9s de plus de 58 ans (55 ans si le r\u00e8glement de pr\u00e9voyance le propose). Ils peuvent en effet rester assur\u00e9s aupr\u00e8s de leur caisse de pension et ainsi choisir le moment de la prise de la retraite aux conditions \u00e9dict\u00e9es par le r\u00e8glement de la caisse (avec en particulier un taux de conversion \u00e0 priori plus avantageux).<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le choix de la structure l\u00e9gale en cas de prise d\u2019ind\u00e9pendance professionnelle (SA, S\u00e0rl, statut d\u2019ind\u00e9pendant) lors d\u2019une transition de carri\u00e8re sera abord\u00e9 dans une prochaine newsletter.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong><u>Rachat dans le troisi\u00e8me pilier A&nbsp;:<\/u><\/strong><strong><\/strong><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La r\u00e9forme de la pr\u00e9voyance entra\u00eenera \u00e0 moyen terme une hausse des cotisations et une baisse des rentes dans le 2e pilier. Cette \u00e9volution n\u2019\u00e9tant plus en ad\u00e9quation avec le principe constitutionnel selon lequel l&#8217;assur\u00e9 doit pouvoir maintenir \u00e0 la retraite de mani\u00e8re appropri\u00e9e son niveau de vie, le r\u00f4le du 3e pilier s&#8217;en trouvera renforc\u00e9 et le Conseil F\u00e9d\u00e9ral se trouve charg\u00e9 de mettre en \u0153uvre un nouveau r\u00e8glement pour encourager cette forme de pr\u00e9voyance.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La cotisation annuelle pouvant \u00eatre vers\u00e9e dans le pilier 3a est depuis toujours plafonn\u00e9e&nbsp;:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>\u00c0 CHF 6&#8217;883 par ann\u00e9e pour les travailleurs actifs affili\u00e9s \u00e0 une caisse de pension<\/li><li>\u00c0 20% du&nbsp; b\u00e9n\u00e9fice annuel mais au maximum \u00e0 CHF 34&#8217;416 par ann\u00e9e pour les personnes actives et non affili\u00e9es au deuxi\u00e8me pilier.<\/li><\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Il sera bient\u00f4t possible pour les personnes disposant d&#8217;un revenu soumis \u00e0 l\u2019AVS qui n&#8217;ont pas fait de versements dans le pilier 3a par le pass\u00e9, ou qui n&#8217;ont fait que des versements partiels, d\u2019effectuer des contributions \u00e0 posteriori, int\u00e9gralement d\u00e9ductibles du revenu imposable.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Cette nouvelle possibilit\u00e9 de rachat sera limit\u00e9e tant sur le plan de la fr\u00e9quence que sur celui du montant des versements:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>Le rachat sera admis que pour les personnes disposant d\u2019un revenu soumis \u00e0 l\u2019AVS.<\/li><li>Les rachats ne seront vraisemblablement possibles qu\u2019\u00e0 partir de l\u2019\u00e2ge de 25 ans (ce point doit encore \u00eatre pr\u00e9cis\u00e9 par le Conseil F\u00e9d\u00e9ral).<\/li><li>Les rachats ne seront admis que pour les ann\u00e9es durant lesquelles la contribution maximale au pilier 3a n\u2019a pas \u00e9t\u00e9 vers\u00e9e (pour les non affili\u00e9s au deuxi\u00e8me pilier comme pour les affili\u00e9s).<\/li><li>De tels versements ne seront admis que tous les cinq ans.<\/li><li>La somme des rachats totaux est limit\u00e9e \u00e0 hauteur de CHF 34&#8217;416.<\/li><li>Les \u00e9ventuels retraits anticip\u00e9s pour l\u2019acquisition d\u2019un logement effectu\u00e9s dans le cadre du pilier 3a seront d\u00e9duits du montant de rachat maximal.<\/li><li>La date d\u2019entr\u00e9e en vigueur n\u2019a pas encore \u00e9t\u00e9 fix\u00e9e.<\/li><\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Ce projet, ouvrant des possibilit\u00e9s de rachats dans le troisi\u00e8me pilier, rapproche cette poche de pr\u00e9voyance des caract\u00e9ristiques qui pr\u00e9valent dans le deuxi\u00e8me pilier, avec toutefois de fortes limitations sur les montants qui peuvent y \u00eatre engag\u00e9s.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Transition de carri\u00e8re et avoirs de pr\u00e9voyance La crise sanitaire exceptionnelle que nous traversons engendre un contexte \u00e9conomique d\u00e9favorable. 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