{"id":949,"date":"2022-03-31T14:30:41","date_gmt":"2022-03-31T12:30:41","guid":{"rendered":"https:\/\/impact-fe.ch\/?p=949"},"modified":"2022-07-11T15:59:01","modified_gmt":"2022-07-11T13:59:01","slug":"quand-sommes-nous-face-a-une-bonne-caisse-de-pension","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/dev.impact-fe.ch\/wp2\/quand-sommes-nous-face-a-une-bonne-caisse-de-pension\/","title":{"rendered":"Quand sommes-nous face \u00e0 une &#8220;bonne&#8221; caisse de pension ?"},"content":{"rendered":"\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La Suisse ne manque pas de bons experts en pr\u00e9voyance. Ces derniers approchent g\u00e9n\u00e9ralement la probl\u00e9matique sous l&#8217;angle des besoins de la caisse et du plan de pr\u00e9voyance qu&#8217;un employeur est tenu de mettre en place.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Chez Impact Financial Engineering, nous nous voyons avant tout comme des sp\u00e9cialistes de la pr\u00e9voyance sous l&#8217;angle des opportunit\u00e9s qu&#8217;elle peut offrir \u00e0 ses assur\u00e9s.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">C&#8217;est ce sujet que nous abordons dans la pr\u00e9sente lettre. Il s&#8217;applique aussi bien aux soci\u00e9t\u00e9s d\u00e9sireuses de renforcer leur attractivit\u00e9 en tant qu&#8217;employeur, qu&#8217;aux individus d\u00e9sireux de mieux exploiter les opportunit\u00e9s qu&#8217;offre la pr\u00e9voyance. Pour ces derniers vous pouvez \u00e9galement vous renseigner en consultant le blog \u00e0 l&#8217;adresse<a href=\"https:\/\/www.travailler-en-suisse.ch\/podcast\"> travailler-en-suisse.ch\/podcast<\/a><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Nous sommes r\u00e9guli\u00e8rement \u00e9tonn\u00e9s dans notre pratique de constater le comportement relativement passif des assur\u00e9s par rapport \u00e0 leur fondation de pr\u00e9voyance. Contrairement \u00e0 ce qui se passe pour l&#8217;AVS, dans la LPP les assur\u00e9s n&#8217;ont pas \u00e0 simplement &#8220;subir&#8221; les cotisations sociales, ils peuvent utiliser les opportunit\u00e9s offertes par leur plan pour am\u00e9liorer leur situation pendant l&#8217;emploi et \u00e0 la retraite, tout en abaissant, parfois massivement, leur assiette fiscale.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Quelles sont les questions \u00e0 (se) poser ?<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Quel est le salaire assur\u00e9 ?<\/strong> Question en apparence triviale, mais importante pour les petits comme pour les grands salaires.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Pour les \u00ab&nbsp;petits&nbsp;\u00bb salaires, typiquement dans le cas de collaborateurs \u00e0 temps partiel, une d\u00e9duction de coordination trop importante va r\u00e9duire fortement les contributions d&#8217;\u00e9pargne d\u00e9di\u00e9es \u00e0 la retraite. En surface l&#8217;assur\u00e9 et l&#8217;employeur b\u00e9n\u00e9ficieront de charges sociales plus faibles mais en r\u00e9alit\u00e9 c&#8217;est l&#8217;\u00e9pargne de pr\u00e9voyance qui se trouvera lourdement p\u00e9jor\u00e9e, avec de graves cons\u00e9quences \u00e0 l&#8217;\u00e2ge de la retraite.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Pour les salaires plus importants, on observe parfois une limitation sur le salaire maximum assur\u00e9. Ceci permet (ici \u00e9galement) de limiter les charges sociales pay\u00e9es par l&#8217;employeur et l&#8217;employ\u00e9, mais cette approche r\u00e9duit drastiquement toute possibilit\u00e9 d&#8217;optimisation fiscale, directement en r\u00e9duisant les cotisations ordinaires, et indirectement en r\u00e9duisant (massivement) les possibilit\u00e9s de rachats, toutes deux \u00e9tant d\u00e9ductibles fiscalement. C&#8217;est ainsi que des employeurs privent leurs cadres de possibilit\u00e9s d&#8217;\u00e9conomies fiscales qui peuvent se chiffrer \u00e0 plusieurs centaines de milliers de francs, selon les cas.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Existe-t-il plusieurs plans \u00e0 choix<\/strong> <strong>? <\/strong>Ce point est souvent n\u00e9glig\u00e9, alors que les impacts sur le long terme peuvent \u00eatre tr\u00e8s importants. On peut \u00e9voquer les quelques dimensions cl\u00e9s suivantes :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li><strong>Plan enveloppant ou plans base et sur-obligatoire<\/strong> ? La deuxi\u00e8me approche permet de proposer des solutions plus pointues, g\u00e9n\u00e9ralement pour les cadres de l&#8217;entreprise et d&#8217;\u00e9vacuer la probl\u00e9matique du subventionnement des &#8220;petites rentes&#8221; (en raison du taux de conversion trop \u00e9lev\u00e9 exig\u00e9 par le monde politique sur la partie obligatoire).<\/li><li><strong>Plusieurs plans avec des taux de contributions diff\u00e9rents<\/strong> : les employeurs qui proposent cette solution laissent g\u00e9n\u00e9ralement la possibilit\u00e9 de changer de plan une fois par ann\u00e9e. Elle permet d&#8217;augmenter ses cotisations d&#8217;\u00e9pargne d\u00e9ductibles fiscalement et donc d&#8217;am\u00e9liorer son capital de retraite. Point important : un changement vers un plan \u00e0 contributions plus \u00e9lev\u00e9es permet aussi d&#8217;am\u00e9liorer le calcul de rachats, car la caisse utilise alors les nouveaux taux de contributions annuelles pour estimer le montant de la lacune. Et l&#8217;impact peut s&#8217;av\u00e9rer \u00eatre tr\u00e8s substantiel, en particulier pour des salaires \u00e9lev\u00e9s.<\/li><li><strong>Plans avec plusieurs strat\u00e9gies de placement<\/strong> : Plut\u00f4t r\u00e9serv\u00e9 aux plans sur-obligatoires, le choix du profil de risque est &nbsp;souvent insuffisamment analys\u00e9 dans le monde bancaire. Il est pourtant d\u00e9terminant pour l&#8217;esp\u00e9rance de rendement \u00e0 long terme. Et le public sous-estime g\u00e9n\u00e9ralement l&#8217;effet des taux d&#8217;int\u00e9r\u00eats compos\u00e9s sur de longues p\u00e9riodes : c&#8217;est ainsi qu&#8217;un capital plac\u00e9 \u00e0 2% pendant 15 ans progressera de quelques 34,6%. Le m\u00eame capital plac\u00e9 \u00e0 5% aura doubl\u00e9 sur la m\u00eame p\u00e9riode !<\/li><\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le choix d&#8217;un profil de risque, m\u00eame \u00e0 l&#8217;int\u00e9rieur d&#8217;un plan de pr\u00e9voyance, est tr\u00e8s individuel et d\u00e9pend d&#8217;une multitude de param\u00e8tres, raison pour laquelle nous y accordons une importance particuli\u00e8re dans le cadre des analyses faites pour nos clients.<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li><strong>Prestations d\u2019assurance<\/strong> : les cotisations LPP sont ventil\u00e9es entre une cotisation d&#8217;\u00e9pargne et une prime de risques. Cette derni\u00e8re couvre les risques non-vie et invalidit\u00e9 et peut fortement varier d&#8217;une caisse \u00e0 l&#8217;autre. La multiplicit\u00e9 des plans existants est telle que nous ne d\u00e9velopperons pas le sujet dans la pr\u00e9sente lettre. Il est toutefois opportun de contr\u00f4ler que les \u00e9ventuelles assurances contract\u00e9es \u00e0 titre priv\u00e9 ne fassent pas double emploi avec les prestations couvertes par le plan de la caisse.<\/li><\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">S&#8217;agissant de la <strong>robustesse d&#8217;une caisse de pension <\/strong>comment en juger ?<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Taux de conversion<\/strong> : il s&#8217;applique au capital de pr\u00e9voyance projet\u00e9 \u00e0 la retraite et permet ainsi de calculer le montant de la rente qui sera pay\u00e9 ad vitam. Un taux de conversion bas peut \u00eatre le reflet d&#8217;une caisse fragile, qui cherche ainsi \u00e0 limiter le montant de ses engagements futurs au-del\u00e0 des simples tabelles de mortalit\u00e9. A ceci s&#8217;ajoute parfois une limite sup\u00e9rieure aux montants qu&#8217;il est possible de prendre en rente, ce qui permet \u00e0 la caisse de transf\u00e9rer une partie du risque de long\u00e9vit\u00e9 sur ses (futurs) retrait\u00e9s. Fin 2021, le taux de conversion moyen en Suisse se situait autour des <strong>5,5%<\/strong> \u00e0 65 ans. A relever que certaines caisses pratiquent des taux de conversion tr\u00e8s diff\u00e9rents entre plan base et plan-cadre, si ce dernier existe.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Le taux de couverture<\/strong> : \u00e9l\u00e9ment clef pour se faire une id\u00e9e de la solidit\u00e9 d&#8217;une caisse, le taux de couverture est le rapport entre la fortune de la caisse et ses engagements futurs. Un taux de couverture bas d\u00e9signe une caisse plus fragile. Les cons\u00e9quences en sont un risque de mesures d&#8217;assainissement, en g\u00e9n\u00e9ral financ\u00e9es par l&#8217;employeur et les assur\u00e9s actifs. Un \u00e9l\u00e9ment moins visible, mais tout aussi d\u00e9vastateur, est qu&#8217;une caisse avec un taux de couverture bas ne distribuera que de faibles rendements \u00e0 ses assur\u00e9s, en raison de son besoin de reconstituer des r\u00e9serves de fluctuation de valeurs. On se rappellera ici que le rendement des placements sur les march\u00e9s des capitaux d\u00e9pend de l&#8217;\u00e9volution de ces derniers et que le rendement distribu\u00e9 aux assur\u00e9s est une d\u00e9cision du Conseil de Fondation (et du Conseil F\u00e9d\u00e9ral pour la partie obligatoire).<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Les rendements offerts aux assur\u00e9s <\/strong>: On l&#8217;a vu plus haut : plus une caisse est fragile et plus les rendements pay\u00e9s aux assur\u00e9s seront faibles. Le public semble s&#8217;\u00eatre habitu\u00e9 \u00e0 des rendements de 1% mais tel n&#8217;est pas une fatalit\u00e9&nbsp;! Avec un taux de couverture moyen proche de 120% en moyenne suisse \u00e0 fin 2021 il n&#8217;y a pas vraiment de raisons pour que la distribution ne soit pas meilleure. N&#8217;h\u00e9sitez pas \u00e0 appliquer un diff\u00e9rentiel de taux d&#8217;int\u00e9r\u00eat sur vos capitaux de pr\u00e9voyance pendant le nombre d&#8217;ann\u00e9es qui vous conduiront \u00e0 la retraite. L&#8217;effet en francs est g\u00e9n\u00e9ralement tr\u00e8s substantiel !<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Le taux technique<\/strong> : il s&#8217;agit d&#8217;un taux d&#8217;escompte utilis\u00e9 pour calculer la valeur actuelle des engagements futurs de la caisse, soit les rentes qui seront pay\u00e9es aux futurs retrait\u00e9s. Plus ce taux est \u00e9lev\u00e9 plus la valeur aujourd&#8217;hui des engagements futurs est basse. M\u00e9fiez-vous des caisses qui utilisent un taux technique trop \u00e9lev\u00e9, car ceci revient \u00e0 &#8220;gonfler&#8221; artificiellement le taux de couverture.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>La d\u00e9mographie de la caisse de pr\u00e9voyance<\/strong> : Il est int\u00e9ressant de se faire une id\u00e9e de la proportion retrait\u00e9s \/ actifs d&#8217;une caisse ainsi que de l&#8217;\u00e2ge moyen des assur\u00e9s. Ainsi, plus la population d&#8217;une caisse est &#8220;jeune&#8221;, plus la caisse sera robuste. On se rappellera qu&#8217;\u00e0 ce jour, les retrait\u00e9s sont au b\u00e9n\u00e9fice d&#8217;un taux de conversion &#8220;fixe&#8221; et que ce dernier est souvent trop \u00e9lev\u00e9 par rapport \u00e0 la r\u00e9alit\u00e9 de l&#8217;esp\u00e9rance de vie des int\u00e9ress\u00e9s. D\u00e8s lors, certaines caisses &#8220;subventionnent&#8221; leurs rentiers en distribuant des rendements plus bas \u00e0 leurs assur\u00e9s actifs.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">On le voit, les curseurs pour optimiser sa situation sont multiples et leur d\u00e9placement doit \u00eatre adapt\u00e9 \u00e0 la situation de chacun. C&#8217;est d&#8217;ailleurs un des \u00e9l\u00e9ments essentiels de notre approche avec nos clients, qu&#8217;ils soient Entreprises ou Particuliers.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Quels sont les facteurs qui font que vous \u00eates affili\u00e9s \u00e0 une bonne caisse de pension?<\/p>\n","protected":false},"author":3,"featured_media":950,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_et_pb_use_builder":"off","_et_pb_old_content":"","_et_gb_content_width":"","inline_featured_image":false,"footnotes":""},"categories":[1],"tags":[22,23],"class_list":["post-949","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-prevoyance","tag-caisse-de-pension","tag-plan-de-prevoyance"],"yoast_head":"<!-- This site is optimized with the Yoast SEO plugin v19.13 - https:\/\/yoast.com\/wordpress\/plugins\/seo\/ -->\n<title>Quand sommes-nous face \u00e0 une &quot;bonne&quot; caisse de pension ? 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